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三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​

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发表于 2019-5-18 19:18:09 | 显示全部楼层 |阅读模式
上周月光族保障方案推出后,有读者留言想要了解一家三口的保障方案。

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-1.jpg

而根据太保联合普华永道共同发布的《中国保险消费者白皮书(2018版)》显示:

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-2.jpg

我国保险消费者中,已婚有子女的家庭占比最高,高达78%;其次为单身,占比13%。

看来成家立业有子女之后果然会变得更加有责任担当,风险保障意识更强。

接下来,小编就跟大家分享一下三口之家的完整保障方案。文章主要内容如下:

家庭现金流结构分析

家庭风险来源分析

家庭保障方案

Part 1

家庭现金流结构分析

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-3.jpg

(来源:慧择学院)

看到这张图,是不是会不由自主的想起小学时期做的数学题:一个水龙头灌水,一个水龙头放水,问水桶什么时候能被装满?

现在看来,这种题出的……一点儿都不节约资源。

但从经济学上面看来,这张图贯穿人类的一生。

水桶里面的水代表了我们家庭的财富积累。

进水的水龙头其实是家庭收入来源,一般包括夫妻工资及奖金等工作收入、理财收入,以及其他收入来源(如租金收入等)。

出水的水龙头其实是家庭的各项支出,如衣食住行等日常支出、大项支出(买房、买车、育儿、养老等),以及生活中的意外支出(重大疾病、意外伤害、第三者责任等)。

当收入一直高于支出时,家庭财富才有可能越来越多

成家立业有子女之后会变得比婚前更加有责任感,很大一方面原因也是因为各项支出的增加,以及随着年龄增长,身体各项机能已大不如我们年轻的时候,患重大疾病的可能性也随之增加,由此带来的各种不安全感让我们想要寻求保险的庇护。

Part 2

家庭风险来源分析

在分析了家庭现金流的结构后,我们再来具体分析一下家庭风险来源,这样,在配置保险时才能做到有的放矢。

风险来源一:收入中断

1. 失业

根据卫生组织的数据统计,在中国,抑郁症的发病率约为6%,目前已确诊的抑郁症患者有3000万人左右。

抑郁症很大的诱发因素之一来自于社会,而这其中,中年失业无疑是最狠的一击。

2017年12月10日,42岁的中兴通讯研发工程师欧建新因为裁员跳楼身亡。

2018年6月5日,44岁的万达女高管徐毓坠楼身亡。

2018年6月17日,高通公司总部清华毕业工程师大卫·吴跳楼身亡。

………

职场悲剧屡见不鲜,令人唏嘘不已。

不管是公务员事业单位招考,还是私企招聘,多数都会注明‌‌“35岁以下‌‌”,一些中小企业甚至要求30岁以下。

因此,除了保持职业危机感不断努力提升个人综合能力之外,年轻的时候还是要尽可能开源节流,多积累一些财富。

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-4.jpg

(图片来源:pexels)

2. 死亡

过去,因为信息不对称,购买保险基本上完全依赖线下渠道,而对保险代理人来说,定期寿险的销售成本高,相对的佣金比例低,一般都不会给客户推荐。

造成国内整体寿险覆盖度低、保险深度不足,家庭中的经济支柱一旦身故,就会对整个家庭造成毁灭性打击。

而随着保险行业的互联网化,越来越多高性价比的寿险可供我们选择。

以爱相随定期寿险这款产品为例:

30岁的男性,100万保额(41岁前身故,赔偿150万);

保30年,分30年缴费;

每年只需投入1530元。

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-5.jpg

(点击上方图片,查看产品详情)

3. 全疾(丧失劳动能力)

如果说有比失业和死亡更可怕的,应该就是意外事故或者重疾导致劳动能力丧失。

因为这不仅意味着收入中断,还增加了一个人的支出,甚至还会导致家庭成员承受较大的负担和压力。

因此,家庭经济支柱在选择保险产品时,一定要将这项风险考虑在内,增加包含全残保障的意外险和寿险。

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(图片来源:pexels)

风险来源二:支出增加

在家庭收入不变的时候,如果支出增加就会造成家庭财富的减少,因此,我们要找到会增加我们家庭支出的那些事项,提前做好准备措施。

1.意外支出

在没有任何保险的情况下,重大疾病、意外伤害和第三者责任等意外支出,都会导致家庭财富的锐减,以及火宅、盗抢等导致的家庭财产的损失。

因此,我们需要针对性地利用以下几种保险工具来预防相应的风险发生。

1)社保+百万医疗+重疾险:对冲重大疾病风险。

2)意外险+寿险:对冲意外伤害。

3)车险:对冲第三者责任损失。

4)家财险:对冲火宅、爆炸等造成的房屋主体及附属设备、室内装潢损失。

5)账户安全险:对冲盗刷等造成的个人账户的资金损失。

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-7.jpg

2. 养老和育儿

世界银行建议养老金替代率必须不低于70%,而我国目前普通职工的养老金替代率仅有45%。

养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

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从上图可见,随着中国进入老龄化社会,养老金替代率更是呈逐渐下降的趋势。

因此,如果普通职工退休之后没有任何被动收入来源,还想要维持退休前的生活水平,就要靠工作期间积累的家庭财富覆盖退休之后20-30年的部分养老开销。

很多人会把育儿的优先级放在为自己规划养老之前,有了孩子之后,就想把一切最好的给他,为人父母都可以理解。

养儿育女正处于我们人生最能赚钱的年纪,只要控制好家庭现金流,育儿并不是一项无法解决的负担。

但是,考虑到晚婚晚育少子化等各种因素,等孩子到了20多岁刚毕业的时候,我们可能就要面临退休的局面。

如果没有事先进行养老规划,就可能会变成独生子女的负担,目前421(4位老人+2个独生子女+1个孩子)的家庭结构已经占据了主流。

因此,考虑到未来养老金可领取金额的不确定性,以及通货膨胀等各种因素,小编建议大家尽可能早的提前准备养老金。

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-9.jpg

(图片来源:pexels)

风险来源三:财富蒸发

这几年,财富自由的口号给很多人洗了脑,导致很多家庭在打理财富的过程中太过激进,忽略风险盲目追求高收益。

最终,因理财决策失误导致家庭财富一夜蒸发,多少年来的努力付之一炬。

银保监会郭树清:“理财产品收益率超过6%就要打问号,超过8%很危险,超过10%就要做好损失全部本金的准备。”

因此,小编也在此提醒大家:在理财过程中,重视风险分散投资,根据个人的风险承受能力进行理财

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-10.jpg

(图片来源:pexels)

Part 3

家庭保障方案

最后,我们还是以一个实际案例,看下一家三口具体的家庭保险方案应该怎么配置。

基本情况:

张先生和太太在某二线城市生活,有一个女儿。

先生:35岁,,年收入20万

太太:34岁,公司职员,年收入12万

女儿:6岁

家庭资产:一套房自住(现市场价值150万),一辆10万的车,银行存款10万,股票等其他投资账户20万。

家庭负债:房贷剩余约50万,无车贷,无其他负债。

近期无大宗支出计划。

整体方案:

三口之家保障方案:适用于全国78%的​家庭​-11.jpg

(图片来源:慧择学院)

方案分析:

1.医疗险

百万医疗

报销大病医疗费用,不限社保,不限疾病。定心丸是一款5年期的长期医疗保险,除了保证5年续保外,每年的保费也是固定的。家庭版虽然费率比普通版略贵了一点,但所有参保的家庭成员可以共享5年总计1万元的免赔额

除了百万医疗之外,给女儿配置了少儿门诊暖宝保。小孩活泼好动、身体抵抗力较差,这是一款集意外、门诊和小额住院的综合保险,全面覆盖了少儿常见的意外情况和感冒发烧等医疗费用

2.重疾险

夫妻两人的重疾:

采用定期+终身的搭配,可以起到互补的作用,康惠保旗舰版提供更高的杠杆,提高70岁前的重疾保额,守卫者2号多次赔付+终身保障+身故赔保额,补充了70岁之后的保障空白。

夫妻互保,并附加投保人豁免,一旦夫妻有任何一个人不幸罹患轻症,4份重疾保单未交保费全部豁免,很大程度上减轻了家庭负担。

重疾险的保额综合考虑了至少3年恢复期和货币通胀、医疗通胀等因素,先生累计80万的保额,太太累计50万的保额。

女儿的重疾:

慧馨安2.0和妈咪保贝两款产品都是性价比非常高的少儿重疾险,如果选择定期保障,更加推荐慧馨安2.0。

保额每两年增加15%,最高可赔175%基本保额,而且提供15种特定疾病额外赔偿1倍基本保额。

爸爸为女儿投保,附加投保人豁免责任,缴费期内,爸爸不幸轻症/重疾/身故/全残,未交保费全部豁免,女儿继续享受保障。

3.寿险

综合考虑家庭责任(房贷、车贷等负债+子女抚养)后,预估需要150万的累计家庭寿险保障,然后根据夫妻之间的收入比例2:1分配寿险保障额度。

爱相随这款寿险除提供基本保额外,41岁之前身故,赔偿50%额外的保障金额。比如,张先生投保了100万,39岁时不幸发生身故,这份寿险保单可以给家人赔偿150万。

综上,张先生一家每年花费不到3万元,全面覆盖了财产和人身各种风险,累计为全家获得1270万的保障,杠杆高达450倍。

而如果全家年龄都减5岁,同样的保险配置方案,则每年可以降低4000余元。

因此,趁年轻并且身体健康(产品选择比较多)的时候投保,会更加划算。

【声明:本人注重分享,更尊重网络原创的版权。赠人玫瑰手有余香。如您对转载版权有异议、认为侵权,请与本人联系,多谢!】

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